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“尽管低空经济领域的快速发展为保险市场带来了巨大的机遇,但目前市场上的保险产品仍相对有限,且主要集中在无人机保险等细分领域。”从低空经济企业的角度看,亿航智能总工程师陆入成表达了对保险公司的需求:首先,企业希望保险公司能够更加深入理解低空经济的技术创新,对安全有更加深刻的认知,从而能真正强化风险评估和定价能力,提供更为精准的保险服务和价格。其次,企业希望保险公司能够更加全面了解低空经济应用场景,提供更为全面和灵活的保险产品。最后,企业还希望保险公司能够加强技术创新和服务升级,提升保险业务的效率和便捷性。

我国各地无人机产业发展差异较大,不少省市制定了自己的产品标准和监管制度,这可能导致对事故处理的结果不同或者引起争议。此外,无人机保险还可能涉及数据价值评估问题。“无人机在空中拍摄得到的数据,怎么评估其价值,也是未来无人机保险所面临的问题”。李建平说。

0898投注站乘着科技进步和政策利好的东风,我国低空经济正在快速发展。如同汽车上路有车险、民航客机有航空险一样,随着低空经济活动越来越频繁,其对保险保障的需求也更加旺盛。

当前,低空飞行器产品责任标准制定不够成熟。无人机的机身险与产品稳定性之间存在很强的关系,但行业内产品类型多样、质量不统一,造成保险产品的责任设计缺乏基础。今年6月,我国民用无人机领域首项国标《民用无人驾驶航空器系统安全要求》正式开始实施。“不像汽车经过上百年的发展已经有了很多行业标准,比如汽车出厂时必须经过安全碰撞测试,对车身结构也有要求。现在无人机每年都出新品,当新品创新迭代力度太大的时候,就会出现保险跟不上的情况。”艾海鹏说。

作为一个融合发展的综合性经济形态,低空经济不仅包含丰富的产品类型、多样的应用场景,还意味着复杂完整的产业链条。如上游产业建造的工程保险、责任险、意外险;中游航空器制造的产品责任险、安全生产责任险、航空器试飞保险等;下游应用服务中涉及的航空器运营维护、相关人员责任意外等均需要保险保障,如航空器保险、第三者责任险、货运险、飞手意外险、维修人责任险等职业责任险、网络安全保险等。

“低空经济相关保险业务主要集中在中下游。目前,上游正在蓄势发展,中游已发展到一定规模,具有部分保险需求,而下游应用场景想象空间极大,具有较大潜力,将是未来关注的重点。”该负责人表示,低空经济上中下游涉及行业领域、客户群体众多,对保险公司而言,针对不同的行业、企业,必须以综合性、全程服务的理念,提供保险解决方案。

低空经济振翅高飞,相比之下,保险服务有些追赶不及。在新疆维吾尔自治区尉犁县,3000亩超级棉田的日常管理者却只有两名“90后”。“我们利用农业无人机、遥感无人机、智能水肥灌溉系统、农业物联网设备等产品和技术,实现了约80%的无人化率。”广州极飞科技股份有限公司超级棉田管理者艾海鹏说,2021年他和同事凌磊立下了在尉犁县实现“两个人种收3000亩棉田”的目标。一年后,这个目标不仅实现了,而且超级棉田的亩产量还比周边农户提高了50公斤。如今,很多种植户找到艾海鹏,表示也想用超级棉田的管理方式种棉花。

“我们希望相关部门能进一步明确细化《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》的配套实施细则,便于推广落实。同时,希望行业和监管部门多组织相关交流培训,让保险人都有机会为低空经济发展贡献更多力量。”中国人寿财险特殊风险业务部相关业务负责人表示。

低空飞行活动还面临责任认定困境。当汽车发生交通事故时,后续的处理往往行云流水:交警判定事故责任,车险理赔员查勘定损,修理厂进行维修。但对于低空飞行活动来说,仅仅是第一步的判定事故责任就要复杂得多。“保险公司进行无人机事故的认定,首先要确认机主,其次要能证明事故的发生是机主操作问题引致的。复杂的认定过程使通用航空责任险保障作用难以体现。”李建平表示。

“低空经济保险不只是无人机保险,但目前的重点仍是无人机保险,并在日益多元化的创新应用场景驱动下进一步丰富相关保险产品供给。例如,针对现在低空物流、载人的热点,开发无人机运输、无人机货运等险种。”中国人寿财险特殊风险业务部相关业务负责人说。

打个“飞的”上下班,曾经只在科幻电影里出现的场景,将比想象中更快来到人们身边。广州亿航智能技术有限公司董事长兼首席执行官胡华智告诉记者,公司正在合肥、广州、深圳等城市实施低空经济应用场景的样板建设。“机上没有驾驶员,只有两个乘客。就像公交站点一样,我们会在城市内每隔几公里建一个起降点,进行点对点式的直线飞行,10公里左右的距离只需要五六分钟即可到达。”

低空经济正在展现出巨大的市场潜力。赛迪顾问今年4月发布的《中国低空经济发展研究报告》显示,2023年中国低空经济规模达5059.5亿元,增速33.8%;2023年中国eVTOL产业规模达9.8亿元,同比增长77.3%。截至2024年2月底,中国低空经济领域企业达5.7万家。

尽管看到低空经济保险的巨大发展潜力,但保险公司仍不敢贸然进场,这背后有许多客观原因。“保险遵循大数法则,成熟的保险产品需要大量的同质风险数据作为基础。而低空经济领域暂时没有足够可用的数据,相关的法律法规也不完善,因此低空经济保险在产品设计、定价、理赔等方面都面临着较大的挑战。”陆入成说。

极飞科技江苏徐州经销商程义经常帮助客户处理售后问题。“希望无人机的第三者责任险能够增加赔付比例、降低起赔额、扩充责任范围。有时因为飞手操作失误或天气变化等原因,无人机喷洒的农药飘到别的地块去了。按理说这种情况也让第三者产生了损害,但保险公司一般都不赔。”程义表示,第三者责任险的保费一般为100多元一年,大部分飞手买来只是图个心安,很少主动了解保险到底怎么保,同时,保险产品也缺乏宣传。此外,虽然今年实施的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》明确了无人驾驶航空器必须购买责任险,但飞手实际上是否购买也缺乏监管。“购买无人机后,极飞科技第一年会赠送第三者责任险。但很多飞手会因为第一年没有发生事故,之后就不再续保了。”程义说。

今年1月,国务院发布的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》正式实施,首次明确了无人驾驶航空器必须购买责任险。近几个月来,国家金融监督管理总局深圳监管局指导行业正式发布《无人驾驶航空器第三者责任保险(深圳地区)示范性条款》;广东省人民政府办公厅发布《关于印发广东省推动低空经济高质量发展行动方案(2024—2026年)的通知》,提出要探索构建科技保险服务机制。郑州航空工业管理学院副教授李建平认为,目前我国低空经济保险的市场规模较小,无论是投保人还是保险产品,都还没有形成完全竞争市场。

回到十年前,当无人机制造商极飞科技开始转型专做农业无人机时,市场上几乎没有可供购买的无人机保险产品。极飞科技决定“自力更生”,发布了第一款机身保险,类似于机动车车损险,只要发生炸机事故,公司就提供免费维修。极飞科技当年推出的炸机保险由公司的一个业务部门设计运营,由用户在极飞科技的系统上购买。相较于保险公司提供的专业保险,这更像无人机制造企业推出的售后服务。直到近几年,无人机保险市场才逐渐有了一些新的进展,机身损失保险、第三方责任保险、飞手责任保险变得更加常见。不过,与产品丰富、竞争充分的车险市场相比,显然还有很长的路要走。

产品成功获得市场认可后,更多的售后问题也接踵而来。“相较于消费级的航拍机,农业无人机的炸机率比较高。”极飞科技安徽阜阳经销商孙威告诉记者,一方面农业无人机的作业环境比较复杂,虽然不容易发生人伤事故,却容易碰到树木、电线杆甚至是高压线;另一方面农业无人机的负荷载重、使用频率、持续作业时间都远高于航拍无人机,因此故障率也更高。

据了解,中国人寿集团旗下财险公司持续开展无人机保险相关业务,已正式报备无人机保险主险条款及一系列附加险产品,主要为警用执法、消防救援、电力巡线、测绘、植保等领域无人机应用提供保险保障。在无人机强制责任险实施、低空经济被确定为战略性新兴产业之际,中国人寿财险公司抓紧开展产品开发工作,已上线3个附加险,与主险配套满足客户全方位保障需求,同时根据市场需求积极进行新产品开发工作。中国人寿财险下一步将了解低空经济产业模式,从产业基地建设、产品研发、产品运营、产品维修等多环节出发,以生产厂商为起点探索为低空经济客户各环节提供一揽子解决方案。

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综合费用高昂,算总账得不偿失。这是因为不法中介需要先拿一笔钱替借款人还清房贷,等新申请的消费贷、个人经营性贷款批下来后,借款人再拿这笔钱还给中介机构,也就是需要“过个桥”。但是,过桥资金并不是免费的午餐,且通常按日计息,费用十分高昂。此外,不法中介还会收取名目繁多的各类服务费,如果把过桥资金利息和服务费相加,总费用早已超过省下的钱,借款人得不偿失。

个人信息被窃,后续隐患层出不穷。一旦开始置换房贷,转贷者就不得不委托中介机构代办业务,还要把自己的个人信息以及个人证件的原件、复印件交给不法中介,如个人身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等。一旦不法中介后续出售、冒用这些信息开展非法牟利活动,转贷者就会在不知不觉中背上一笔又一笔债务,留下诸多隐患和麻烦。

节省利息支出,购房者要通过合法合规的途径。一方面,今年2月20日,5年期以上LPR(贷款市场报价利率)大幅下调25个基点至3.95%,等到房贷重新定价日,借款人的存量房贷也会相应下调。另一方面,借款人可与贷款银行协商,改变还款方式,例如从等额本息改为等额本金,虽然月供暂时增加,但利息总额会有所减少。

涉嫌违法违规,踩踏红线不自知。房贷置换的违法违规风险主要有两点。一是骗贷。根据规定,申请个人经营性贷款的前提是要拥有实际经营的公司。然而,不少转贷者的“公司”是不法中介通过伪造证件、流水等手段包装出来的。二是违规挪用贷款。根据合同约定,消费贷要用于具体消费用途,经营贷要用于公司经营,但转贷者却把贷款挪作他用,这明显违反了贷款用途约定,银行若发现此事,转贷者不仅要承担违约责任,自身的征信记录也将受损。

0898投注站“房贷置换”看似能省钱,实则是陷阱。目前,消费贷款的平均利率为3.5%左右,今年“618”期间,个别银行的消费贷利率甚至已低至“2”字头水平,而存量房贷利率普遍在4%以上,二者存在较为明显的利差。乍一看,“房贷置换”看似能省钱,但细究其中的操作细节不难发现,此类做法不仅会因小失大,还暗藏诸多违法违规风险。

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0898投注站6月25日至27日,2024年世界经济论坛新领军者年会(夏季达沃斯论坛)在辽宁大连举行。论坛期间,中国经济体制改革研究会会长彭森在接受中新社记者采访时表示,当前,美西方国家采取的对中国“三新产品”加征关税的做法,不是为了保护和鼓励竞争,而是限制和打击他的竞争对手。这些做法实际上伤害了本国生产者的利益,也提高了消费者的购买各种商品的成本,不利于绿色转型和发展,说到底,它不是助推全球化,而是形成了对全球化的逆流。(记者 刘超 左宇坤)

FAQ

“大部分人的胃癌不是遗传性的,亲属患病不意味着自己一定也会患癌。但如果家族中的直系亲属有胃癌患者,那么其他成员患病风险确实会升高。”李浙民介绍,吸烟、重度饮酒,饮食不洁净、喜食腌制食品、高盐饮食等饮食习惯,也会增加胃癌的发生风险。此外,既往患有慢性萎缩性胃炎、胃溃疡、胃息肉、手术后残胃等胃癌前疾病的也属于胃癌高危人群,应定期到医院进行检查,做到早预防、早发现、早治疗。

专家介绍,无论是对食管癌还是胃癌,两个方案都强调要早诊早治。然而,食管癌和胃癌早期大多都没有明显的临床症状,当患者有症状后再到医院就诊时,往往已进展至中晚期,错过了最佳治疗窗口,也增加了医疗负担。

两个方案对食管癌和胃癌筛查均推荐内镜学检查,建议食管癌和胃癌高风险人群原则上每5年进行1次内镜检查,有相关病变者建议缩短筛查间隔。

“此外,吸烟、过度饮酒也是导致食管癌的危险因素之一。”柴惠平提醒,要想降低罹患食管癌风险,需要改变不良饮食习惯和不健康的生活方式。例如,不吃特别干、硬、烫的食物,不吃隔夜菜,不吃霉变食物,少吃或不吃腌制、熏制、烧烤类食物,合理搭配膳食以均衡营养,适当多食用富含维生素、微量元素及膳食纤维类食品,适当多吃新鲜蔬菜、水果。同时,戒烟、戒酒或少饮酒,吃饭时细嚼慢咽等。

“早期食管癌通常没有特殊症状,中晚期阶段食管癌的典型症状为进行性吞咽困难,先是难咽干的食物,继而是半流质食物,最后水和唾液也难以咽下。”柴惠平介绍,中晚期食管癌预后较差,近年来我国中晚期食管癌患者5年生存率虽有所提高,但仍处于较低水平,如果能早期发现、早期治疗,患者5年生存率可显著提高。

“这两个方案的亮点之一就是很有针对性,强调针对食管癌、胃癌高风险人群进行筛查。”李浙民介绍,以胃癌为例,胃癌在一般人群中发病率较低,内镜检查用于胃癌普查需要消耗大量的人力、物力资源,且患者接受度低。因此,只有针对高风险人群进行筛查,才是行之有效的方法。

0898投注站(一)居住于食管癌高发地区(以县级行政区为单位界定,以2000年中国人口结构为标准的年龄标化发病率>15/10万)。

“比如,国人在饮食上偏爱热食,提倡‘趁热吃’‘趁热喝’。刚煮好的热茶、刚烫好的火锅,可能风味更佳,但这个‘热度’一定要把握好,因为过烫的茶水、食物很容易对食管黏膜造成刺激和损伤。”柴惠平介绍,一般情况下,食管黏膜受损后会启动自我修复,但如果长期饮食过烫,黏膜会不断循环“损伤—修复”这一过程,长此以往,食管黏膜可能出现异型增生、癌前病变,增加患癌的风险。因此,一定要控制好食物的温度,不吃过烫食物。

“食管是食物经口进入胃部的管状通道,是人体最重要的消化道器官之一,发生在食管黏膜上皮的恶性肿瘤就是食管癌,我国食管癌主要的组织学类型为鳞状细胞癌。”安徽医科大学第一附属医院胸外科主任医师柴惠平介绍,《食管癌筛查与早诊早治方案(2024年版)》明确指出,食管癌主要危险因素包括特定的饮食习惯、不良生活方式、相关病史及遗传因素等相关。

食管癌是全球范围内常见的恶性肿瘤之一。据2020年全球癌症统计,食管癌的新发病人数达60.4万,死亡人数达54.4万。中国是食管癌高发地区,虽然中国食管癌的发病率及死亡率均呈下降趋势,但依旧是威胁我国居民健康的主要恶性肿瘤之一。

胃癌是指原发于胃的上皮源性恶性肿瘤。根据2020年中国最新数据,胃癌发病率和死亡率在各种恶性肿瘤中均位居第三。全球每年新发胃癌病例约120万,中国约占其中的40%。

“对有恶性肿瘤家族史的40岁以上的人群,建议每年例行做含有内镜检查的体检。”柴惠平介绍,就食管癌和胃癌而言,内镜检查就是人们常说的胃镜。高风险人群定期进行胃镜检查有利于及早发现食管和胃的异常。一旦发现早期病变,可以通过胃镜将其取出进行活检,以明确病变的性质,在条件允许时,还能在胃镜下直接切除病变,做到早期治疗。

“在全球范围内,东亚属于胃癌高发地区。胃癌发病的危险因素有很多,年龄是重要的一个。随着年龄增长,胃癌的发病风险也在升高,25岁之前胃癌发病率不足1/10万,但45岁以后发病率会有逐年升高的趋势。”北京大学肿瘤医院胃肠肿瘤中心一病区副主任医师李浙民介绍,《胃癌筛查与早诊早治方案(2024年版)》从环境、遗传、感染、生活方式及既往病史5个方面入手,比较全面地列出了胃癌的主要危险因素,对胃癌高风险人群进行了清晰的界定。

“对胃癌来说,发现的时间不同,治疗的效果也截然不同。早期胃癌90%以上可以治愈,但如果是晚期或进展期的胃癌,总体5年生存率不足50%。”李浙民强调,对于大多数人而言,只有经过筛查,才能知道自己的胃是否发生病变。

《胃癌筛查与早诊早治方案(2024年版)》明确指出,幽门螺杆菌(Hp)感染是胃癌的主要危险因素之一。如果感染幽门螺杆菌,是不是就离胃癌不远了?

“并不是。研究发现,感染幽门螺杆菌的确会增加患胃癌的风险,幽门螺杆菌阳性检出率高的地区,胃癌的发病率也高。但是,感染了幽门螺杆菌并不意味着将来一定会得胃癌。”李浙民介绍,与其他肿瘤一样,胃癌的发生是一个多因素、多步骤的复杂过程,遗传因素、环境因素、不良生活习惯和既往病史等均与胃癌的发生密切相关。幽门螺杆菌本身可以导致慢性炎症、消化性溃疡等,因此,即使多数感染者没有症状,在条件允许的情况下,也建议积极根除幽门螺杆菌,降低胃癌发生的风险。

柴惠平介绍,喜食腌制、熏制、烧烤食品或经常食用霉变食品,也会增加罹患食管癌的风险。腌制、烧烤、熏制食品、油炸食品等含有很多亚硝酸盐,亚硝酸盐进入人体内后会产生亚硝胺,霉变的食物易产生黄曲霉毒素,这两种物质都是强致癌物。在食管癌的高发地区如太行山脉附近区域,过去许多居民喜热烫食物,还食用较多腌制、熏制食品,如酸菜、咸肉等,增加了食管癌的发病风险,后来经过努力,很多人改变了不良饮食习惯,食管癌发病率明显下降。

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